Sankcja kredytu darmowego to realne narzędzie ochrony konsumenta
„W przypadku sankcji kredytu darmowego nie ma znaczenia zakres lub istotność naruszenia ani jego wpływ na interesy konsumenta."— dr Michał Ziemiak, Rzecznik Finansowy, Ogólne Oświadczenie z 1 grudnia 2025 r.
Rzecznik Finansowy wydał ogólne oświadczenie (na podstawie art. 63 k.p.c.), w którym potwierdza, że każde naruszenie obowiązków informacyjnych z art. 30 u.k.k. — nawet drobne — uzasadnia zastosowanie SKD. Dokument można załączać do pozwów jako istotny pogląd dla sprawy.
Co to jest sankcja kredytu darmowego?
SKD to mechanizm ochrony konsumenta z art. 45 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Gdy kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne (m.in. art. 30 ustawy), konsument — po złożeniu pisemnego oświadczenia — zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów, a to, co już zapłacił ponad kapitał, podlega zwrotowi.
„W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art. 31–33, art. 33a i art. 36a–36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy…"
- • Umowy zawarte od 18 grudnia 2011 r.
- • Kredyty konsumenckie do 255 550 zł
- • Gotówkowe, ratalne, chwilówki, karty kredytowe, konsolidacyjne
Jak działa analiza SKD24?
Cztery proste kroki. Cały proces jest bezpłatny i do niczego nie zobowiązuje.
Zdjęcia lub PDF umowy kredytu/pożyczki wraz z harmonogramem. Wszystkie popularne formaty.
System skanuje dokument pod kątem kilkunastu typów naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim (OCR + AI).
Na ekranie i mailowo: wykryte potencjalne naruszenia, orientacyjny stopień wadliwości umowy w %, szacunek korzyści.
Każdy raport weryfikuje prawnik kancelarii. Przy pozytywnym wyniku — bezpłatna konsultacja i propozycja prowadzenia sprawy.
Tak wygląda raport z analizy Twojej umowy
Po przetworzeniu dokumentu otrzymujesz jasny raport: procentowy wskaźnik wadliwości umowy, listę wykrytych potencjalnych naruszeń z klasyfikacją krytyczności oraz szacunkowy przedział korzyści finansowych. Wszystko weryfikowane następnie przez adwokata.
Jakie błędy wykrywamy?
Nawet jedno naruszenie może uprawniać do sankcji kredytu darmowego. Wstępna analiza to pierwszy krok — ostateczną ocenę zawsze wydaje adwokat.
Nazywam się Paweł Borowski. Od 15 lat wygrywam z bankami — teraz zajmuję się także sankcją kredytu darmowego.
Jestem adwokatem wpisanym na listę Okręgowej Rady Adwokackiej we Wrocławiu. Prowadzę własną kancelarię przy ul. gen. Władysława Sikorskiego 3H/104 w biurowcu ATAL Towers. Od 15 lat specjalizuję się wyłącznie w sporach konsumentów z bankami i instytucjami finansowymi — najpierw kredyty frankowe (CHF/EUR), dziś także WIBOR i sankcja kredytu darmowego.
Dlaczego SKD? Bo to ta sama walka co przy frankach, tyle że dotyczy milionów zwykłych umów gotówkowych, ratalnych i chwilówek. Kredytodawcy przez lata liczyli, że nikt nie sprawdzi RRSO, kredytowanych prowizji czy braków w informacji o odstąpieniu. Dziś, po wyrokach TSUE C-472/23 i C-744/24, konsument ma realne narzędzie — a my mamy know-how procesowy zbudowany na ponad 4500 korzystnych wyrokach przeciwko bankom.
Sprawę poprowadzę osobiście albo w ramach zespołu kancelarii — bez pośredników, bez cesji, bez call center. Rozmawiasz z prawnikiem, nie z „doradcą".
Najnowsze materiały wideo
Ekspercki komentarz do orzecznictwa TSUE, praktyczne wskazówki i przykłady spraw wygranych przez naszą kancelarię.
Poznaj nas bliżej
Śledź naszą działalność edukacyjną i najnowsze wyroki w mediach społecznościowych.
Nie sprzedawaj roszczenia. Cesja to zwykle zły interes.
- • Otrzymasz ułamek wartości roszczenia
- • Tracisz kontrolę nad sprawą
- • Nadal spłacasz kapitał
- • I tak możesz zostać wezwany do sądu jako świadek
- • Pełna kontrola nad sprawą
- • Cała kwota z wyroku minus honorarium
- • Stały wgląd w postępy sprawy
- • Doświadczenie procesowe kancelarii
Co mówią nasi klienci
Autentyczne opinie z profilu Google naszej kancelarii — sprawdź całość, zanim powierzysz nam sprawę.
„Prowizja doliczona do kapitału — bank naliczał odsetki od kwoty, której nie widziałam na koncie. Kancelaria wywalczyła zwrot wszystkich odsetek i prowizji."
„Miałem kilka chwilówek refinansowanych na okrągło. Kancelaria wyprowadziła mnie z pętli i doprowadziła do zwrotu nadpłat. Kompetencja i konkret."
„Bezpłatna analiza dała mi jasną odpowiedź. Sprawę prowadzę od roku — pełna komunikacja i profesjonalizm. Polecam każdemu, kto ma kredyt konsumencki."
„Uważałem, że mój spłacony kredyt to zamknięty temat. Adwokat wyjaśnił roczny termin i zdążyliśmy złożyć oświadczenie na czas. Odzyskałem kilkanaście tysięcy."
Najczęstsze pytania
Czym jest sankcja kredytu darmowego?+
To mechanizm z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, który — w razie naruszenia obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę — pozwala konsumentowi zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów. Wystarczy złożyć pisemne oświadczenie.
Jakie kredyty obejmuje SKD?+
Kredyty konsumenckie do kwoty 255 550 zł zawarte od 18 grudnia 2011 r.: gotówkowe, ratalne, konsolidacyjne, chwilówki, pożyczki pozabankowe, karty kredytowe. SKD nie obejmuje kredytów hipotecznych.
Czy SKD dotyczy także spłaconych kredytów?+
Tak — masz rok od dnia wykonania umowy (czyli całkowitej spłaty) na skorzystanie z sankcji. Dotyczy to również kredytów spłaconych w toku egzekucji komorniczej.
Ile kosztuje analiza?+
Nic — jest w 100% bezpłatna i nie zobowiązuje do dalszej współpracy. Otrzymujesz raport wstępny, a adwokat kontaktuje się z Tobą tylko wtedy, gdy sprawa ma sens.
Ile mogę zyskać?+
Zależnie od kwoty kredytu i liczby zapłaconych już rat: od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Nasza wstępna analiza podaje szacunkowy przedział, a adwokat wylicza dokładną kwotę na podstawie dokumentów.
Ile trwa sprawa w sądzie?+
W I instancji zwykle od kilku miesięcy do około 1,5 roku, w zależności od sądu i obciążenia repertorium. Nasza kancelaria prowadzi sprawy w całej Polsce i wybiera właściwość sądu tak, by proces trwał możliwie krótko.
Czy muszę przyjeżdżać do Wrocławia?+
Nie. Kancelaria obsługuje klientów w 100% zdalnie: dokumenty przesyłasz online, pełnomocnictwo podpiszesz przy kurierze, a rozprawy odbywają się w sądach właściwych miejscowo lub online.
Co orzekł TSUE w sprawach SKD?+
Kluczowe są wyroki C-472/23 (jednolita sankcja pozbawiająca banku odsetek i kosztów jest zgodna z prawem UE) oraz C-744/24 (odsetki od kredytowanych kosztów są niezgodne z dyrektywą). Oba wzmacniają pozycję konsumentów.
Sprawdź umowę bezpłatnie
Wgraj umowę (i harmonogram), otrzymaj raport w 3 minuty i weryfikację adwokata w 24–48 h. Bez zobowiązań.